윙크스캐너란? 중소상공인 특화 AI 복합신용평가 모델 완벽 해설편 3편

기존 신용평가의 한계를 AI로 해결하다

“매출이 월 2천만원인데 담보가 없다는 이유로 은행에서 거절당했어요. 저 같은 사람도 대출받을 수 있는 방법이 없을까요?”

— 온라인 셀러 박00 씨 (실제 상담 내용 재구성)

기존 금융기관의 신용평가 방식은 신용점수와 담보 위주로 설계되어 있습니다. 매출이 꾸준히 발생하는 온라인 셀러나 프랜차이즈 사장님도 담보가 없거나 신용점수가 낮으면 대출을 받기 어렵습니다. 이 구조적 문제를 해결하기 위해 윙크스톤파트너스가 자체 개발한 것이 바로 윙크스캐너(WinkScanner)입니다.

WinkScanner는 기존 금융기관이 활용하지 못했던 비금융 데이터를 AI 알고리즘으로 분석하여 중소상공인의 실질적인 상환 능력을 정확하게 평가합니다. 80만명 이상의 중소상공인 데이터로 학습된 이 모델은 윙크스톤이 누적 대출 1,200억원, 누적부실률 2%를 달성하는 핵심 기술적 기반입니다.

WinkScanner란 무엇인가요?

WinkScanner의 핵심 개념

WinkScanner(윙크스캐너)란 윙크스톤파트너스가 자체 개발한 중소상공인 특화 AI(인공지능) 복합신용평가 모델입니다. 기존 신용점수·담보 중심의 평가에서 벗어나 현금흐름, 플랫폼 매출 데이터, 비금융 가중치를 포함한 다차원 데이터를 Gradient Boosting Machine 머신러닝 알고리즘으로 종합 분석합니다.

WinkScanner는 3가지 핵심 평가 축으로 구성됩니다. 첫째 CFSS(현금흐름 평가), 둘째 CSS(비대면 특화 신용평가), 셋째 NFD(비금융 가중치)입니다. 이 세 가지 축을 종합하면 기존 신용점수만으로 평가할 때 놓치던 중소상공인의 실질 상환 능력을 정확하게 파악할 수 있습니다.

WinkScanner 3가지 핵심 평가 축

① CFSS — 현금흐름 평가

CFSS(Cash Flow Scoring System)는 사업자 통장의 입출금 패턴, 매출 주기, 계절성, 현금 순환 속도 등을 분석하여 실질적인 상환 능력을 측정합니다. 신용점수가 낮더라도 현금흐름이 안정적이고 규칙적이면 높은 평가를 받을 수 있습니다.

예를 들어 쿠팡에서 매월 일정한 매출이 발생하는 온라인 셀러는 신용점수와 무관하게 CFSS에서 우수한 평가를 받을 수 있습니다. 이것이 WinkScanner가 기존 금융권에서 거절당한 중소상공인도 지원할 수 있는 핵심 이유입니다.

② CSS — 비대면 특화 신용평가

CSS(Credit Scoring System for Online)는 온라인 플랫폼 활동 데이터를 활용한 비대면 특화 신용평가입니다. 판매 이력, 반품률, 구매자 평점, 계정 신뢰도 등 디지털 사업 지표를 반영합니다.

오프라인 사업자 중심으로 설계된 기존 신용평가 방식으로는 온라인 셀러의 사업 안정성을 제대로 평가하기 어렵습니다. CSS는 이런 디지털 플랫폼 사업자의 실질적인 사업 안정성을 데이터로 평가합니다.

③ NFD — 비금융 가중치

NFD(Non-Financial Data)는 ROAS(광고 수익률), CAC(고객 획득 비용), 상권 데이터, 프랜차이즈 본사 연동 데이터, 계절성 등 비금융 지표를 Gradient Boosting Machine 알고리즘으로 가중치 산출합니다.

이 데이터들은 기존 금융기관에서는 전혀 활용되지 않았던 정보입니다. WinkScanner는 이런 비금융 데이터를 AI로 분석하여 중소상공인의 미래 상환 가능성을 더 정확하게 예측합니다.

윙크스캐너 vs 기존 신용평가 비교

윙크스캐너 자주 묻는 질문

WinkScanner 핵심 정리 3가지

참조 자료

윙크스톤은 투자원금과 수익을 보장하지 않으며 투자손실에 대한 책임은 모두 투자자에게 있습니다.